Преди шест месеца се обърках избор на карта за пътуване, но не свърши дотук. Докато търсех карта, научих за връщането на пари, използването на кредитни карти, TKS стълби (депозитна система в Tinkoff Bank), попълнени-отменени депозити. Целият този набор позволява, ако не и да печелите, да спестите от разходите си, като харчите почти нищо, с изключение на времето си в началото. С други думи, по този начин можете да спестите пари и да ги спестите.
Просто изглежда, че някаква комисионна от 2% (теглене + конверсия в чужбина) е много малка сума. Ако вземете разходите за картата за цялата година (например 50 хиляди рубли * 12 месеца = 600 000 рубли), тогава комисионна от 2% от тази сума вече ще бъде 12 000 рубли. Към това добавете и такса за годишна поддръжка, добавете липсата на парична сума от 1-2% (6000-12000 рубли) и факта, че парите лежаха просто без лихва и не донесоха нищо. Общо имаме средно нов смартфон годишно от нищо. Но всичко зависи от това какви разходи, колко пари като цяло и какви комисиони има текущата ви банка. Комисионната може да не е 2%, но например 4%, тогава това ще са 2 смартфона.
Преди това изобщо не съм мислил за това, използвах рублейската карта на Сбербанк в чужбина с не много добър курс на конвертиране, а спестяванията ми бяха в Алфа Банк на редовна сметка, дори и на депозит. За няколко години от този подход мисля, че загубих добра сума.
Съдържанието на статията
Схема за съхранение на пари
схема
Измислих някаква схема, която е доста очевидна (напредналите няма да намерят нещо ново за себе си), но не знаех нищо за това, докато не започнах да чета форумите. Със сигурност можете по някакъв начин да направите нещо друго, ако ми кажете, ще се радвам, всъщност аз не се преструвам на единствения истински вариант. Ето основните компоненти:
- По-голямата част от средствата са депозирани с високи лихвени проценти, например, в TCS Ladder.
- Междинната част лежи върху попълнения-изтеглящ се депозит или върху картончето.
- Плащането на пари в магазините се изразходва с кредитна карта..
- Теглени пари от дебитна карта с лихва върху салдото.
Нарисува скица на ръка
Всичко може да бъде по-сложно, отколкото на снимката, защото може да има няколко дебитни карти, кредитни карти, депозити, плюс валутни депозити и доларови карти, но въпросът е в това. По същия начин всичко може да бъде много по-просто, стълбата на Тинкоф (или просто попълнен принос при висок интерес) и няколко дебита. Всичко зависи от това колко искате да имате връзки. Това също е важно, защото не винаги е удобно да имаш десетки депозити / карти и постоянно да наблюдаваш промените в условията. Всеки избира това, което е по-удобно за него. Имам определен среден вариант, когато веригата не е много разклонена.
Обмислете ситуацията. Получен доход по сметката за заплати. Няма смисъл да го задържам там и хвърлям пари на попълнен-неотменим депозит, това е междинен етап. По-нататък, когато дойде моментът, го прехвърлям на необходимата ми дебитна карта (за теглене), на кредитната карта (изплащане на заема) или увеличавам депозита в TCS на стълбата.
Може би не всичко е ясно сега, но също така не ми беше ясно как да направя това, така че всички пари винаги да са на лихви и за да не плащам за годишна поддръжка. Спомням си, че от избора ми на карти и депозити очите ми се развихриха, но след като избрах и всичко ми подхожда Да и както писах по-горе все още има фактор на комфорт, направен колкото се може повече връзки във веригата, това ме държи в главата ми.
Междубанкови преводи
Когато конструирате схемата, също си струва да вземете предвид цената на междубанков превод между сметки, в противен случай тя може да изяде част от приходите ви.
Например, при Vanguard, междубанков струва само 10 рубли, той е без TKS, Alfabank такси 0,3%, Sberbank 1%, а Home Credit също е безплатен. Валутните интербанки винаги се плащат. Следователно, за прехвърлянето на пари между стъпалата на стълбата на TCS, мнозинството използва авангард. И, например, понякога от IP акаунта прехвърлям цялата сума там (плащам 30 рубли), а след това я хвърлям на други места (10 рубли на плащане).
Също така не забравяйте, че междубанковите не работят през почивните дни.
Как да запазите парите
Ще анализирам основните елементи на схемата. Невъзможно е да се опишат всички нюанси в една публикация, така че считайте моята публикация като рецензия за тези, които изобщо не са в темата.
Депозит за многократно зареждане
Като прибавка за възстановяване, може да използвате прасенца. Обикновено тези карти дават някъде 5-10% годишно. Ако използвате карта, тогава може да не се нуждаете от отделен попълнен-изтеглящ се депозит, защото от този дебит можете просто периодично да изтегляте пари в брой и да плащате с него. Но има по-висок интерес към депозитите, отколкото в прасенцата, и е по-добре да не блестите за пореден път картата, на която лежи голямо количество. Отново изборът е оставен на тези, които изграждат тази схема.
Условията за депозити / карти се променят, така че не винаги е възможно да се използват същите. Също така ми се струва, че е по-надеждно да съхранявате пари в ТОП банки, където лихвите не са твърде големи. През лятото не попаднах на най-печелившите, като например 12% от 2T банка, която някои предпочитаха тогава, и добре, тъй като лицензът му беше отменен. Въпреки че сега лихвите нарастват навсякъде, докато рублата пада, а 12% ставки вече са съвсем обикновени. Между другото, от топ банките има наистина добри проценти в МКБ (Московска кредитна банка), но междубанковото плащане не радва.
Тема за картите на прасенцата
Тема за оттеглените депозити за презареждане
Имам прасе на TCS Black piggy с 8% на салдото (и ми се струва, че скоро ще вдигнат процента). Картата е добра с това, че може да се използва в ежедневието чрез задаване на всички видове ограничения в интернет банката за сигурност. Чакаме появата на спестовни сметки с TCS, за да не можете да задържите пари на самата карта. И като попълнен-отменен депозит, аз временно използвам депозита. Добри новини 9% от домашния кредит, удобно е да прехвърляте от него на кредитна карта дори в почивните дни. Както можете да видите, не най-изгодните оферти, има цени от 10-12% за тези цели. Изборът е твой.
Дебитни карти
Няма да се повтарям особено, изброих картичките в публикация за избор на карта за пътуване, всеки се използва за конкретни цели. Избрах специално без банкови услуги, за да не се притеснявам, че не използвам картата, а парите капят.
Вече има два основни дебита: Tinkoff Black за теглене на пари в Русия, царевица за теглене и плащане в магазини в чужбина. Тъй като Corn няма процент от салдото, аз нямам много пари за нея, я хвърлям на нея няколко пъти месечно от карти, вързани за моята сметка.
Кредитни карти
За плащане в магазините е необходима кредитна карта. Вместо да използвате вашите средства, нека по-добре да лежат на депозит и да донесат малка печалба. Освен това е удобно, че не е необходимо да мислите колко пари са останали на картата. Основното нещо е да не забравяте да го попълвате навреме, докато приключи безплатният период (благодат). Или, например, при наемане на автомобил в интернет, на картата е блокиран застрахователен депозит в размер на 20-50 хиляди рубли, по-удобно е, ако не е вашите собствени средства, а са взети назаем. Основното нещо е да не теглите пари от кредитна карта, в противен случай ще има голям интерес към тегления и отклонения от благодатта. Повече информация за използване на кредитна карта Написах цял пост. По дяволите удобна шега, просто трябва да я използвате правилно.
По принцип кредитната карта е по желание, карта за копиране ще работи на нейно място, тогава ще има една по-малко връзка. Но имайте предвид, че някои кредитни карти имат добър кешбек, който по рентабилност може лесно да блокира прасенце. Например, кредитна карта на Tinkoff AllAgency дава връщане на пари от 2% -10 под формата на мили. Има различни оферти, трябва да разгледате актуалните и да изберете най-подходящите. По принцип сега използвам кредитни карти с връщане на пари и по-специално тази AllAgency.
Връщане на пари в брой на банкови карти
Разкажете накратко за връщането на пари, ако някой не знае. Долната линия е, че определен процент се начислява за транзакции с карти, най-често той е 1%. Очевидно, за да бъдете печеливши, трябва да използвате картата навсякъде. В големите руски / европейски градове това няма да е проблем, като се има предвид, че носенето на пари в портфейл не е много удобно, трябва постоянно да мислите, че това не свършва и след това да търсите банкомат в магазина, за да изтеглите пари. В Тайланд, за съжаление, можете да плащате само в супермаркети. наемете кола от мрежови дистрибутори, Да, в някои магазини в търговския център.
Казвате, че 1% не е достатъчно? Всъщност 1% кешбек е съпоставим с депозит от 10% годишно или с копилка с 10% за салдото, въпреки че изглежда процентното съотношение вече е 10 пъти по-различно 🙂 Така че, връщането на пари в брой е от 2% (а понякога е 3% или 5 -10% в избрани категории) е по-изгодно от депозит. Прочетете повече за различни карти за връщане на пари в брой, как да изберем и т.н..
Стълба на находищата на Tinkoff
Обръщам се към най-важното нещо, ако мога така да кажа. Темата съществува от доста време, използва се, но научих за нея, така да се каже, последна. Ако не друго, банката също е в познанието и не отстранява пречки. За да използвате, трябва или да поръчате карта на Tinkoff Black или да отворите депозит към Tinkoff. След това ще получите достъп до интернет банката, където по всяко време можете да отваряте / затваряте всякакви депозити.
Описание на веригата
Цените на депозитите в Tinkoff Bank многократно се променят, а междубанковият бонус е станал едва 0,5% (преди това е бил 1,5%), така че стълбите са загубили своята релевантност. Тоест може да се направи стълба, но това не е толкова изгодно. Моля, обърнете внимание, че информацията в публикацията / коментарите може да бъде остаряла, твърде често всичко се променя.
Факт е, че при попълване на депозит в Tinkoff се дава бонус в размер на 1% от преведената сума. Това се позиционира като компенсация за междубанкови разходи. Съответно, ако междубанковата е безплатна, тези 1% са вашата допълнителна печалба. Естествено, получаването на този еднократен бонус не е достатъчно (въпреки че това вече увеличава лихвения процент по депозита), следователно се прави депозитна система, така наречената депозитна стълба на Tinkoff. Трябва да отворите нов депозит и да затворите стария на всеки 3 месеца, така че бонусът ще бъде на всеки 3 месеца. Този подход сега носи (след понижаване на процентите в средата на 2015 г.) около 16% годишно с изградена стълба.
Ще озвуча схемата. Винаги с изключение на самото начало ще имате отворени 4 вноски. Единият е основният, като цялата сума се превежда веднъж на всеки 3 месеца там и обратно (през Vanguard) с бонус 1%, останалите депозити са от 50 хиляди рубли за фиксиране, тъй като това е минималната сума за попълване (преди това е била 30 хиляди). Минималната сума за изграждане на стълбище е 200 хиляди рубли.
Така след известно време ще бъде изградена стълба от депозити от 4 годишни депозити. Огромното предимство на такава схема е, че имаме висок процент едновременно с това, че имаме достъп до средства на всеки 3 месеца. Наистина, по време на обратното пътуване можем да вземем точната сума и да я използваме. Докато другите банки ще трябва да отворят годишен депозит (при максимална лихва), но в повечето случаи достъпът до него ще бъде затворен през цялата година, максимално попълване, теглене предсрочно 30% от сумата или ранно изтегляне на цялата сума със загуба на всички на сто.
Стълба в Excel - данните могат да остарят, тъй като TKS променя офертите, но те могат да бъдат променени във файла.
3-6-6-12
Първи етап: отваряте 3 депозита: за 3 месеца (основна сума), за 6 месеца (50 хиляди рубли) и за 12 месеца (50 хиляди рубли).
Вторият етап: точно 3 месеца по-късно вашият 3-месечен депозит с основната сума е затворен, превеждате тези пари на Vanguard и ги изпращате обратно на 6-месечния депозит. Успоредно с това отваряте още депозити за 6 и 12 месеца. Тоест, сега имате 4 вноски: за 6 месеца, 6 месеца, 12 месеца, 12 месеца.
Трети етап: 6-месечен депозит е затворен с основната сума, той се прехвърля на авангард и се изпраща обратно на 6-месечния. Отворете нов принос за 12 месеца. Сега имате такива вноски: 6 месеца, 12 месеца, 12 месеца, 12 месеца.
Схемата на първия етап
3-6-9-12
Малко по-нерентабилна схема, но по-разбираема.
Първи етап: отваряте 4 депозита: за 3 месеца, за 6 месеца, за 9 месеца и за 12 месеца.
Вторият етап: точно 3 месеца по-късно вашият 3-месечен депозит е затворен, прехвърляте тези пари на авангард и ги изпращате обратно на 6-месечния депозит. Успоредно с това отваряте още един принос за 12 месеца. Тоест, сега имате 4 вноски: за 6 месеца, 9 месеца, 12 месеца, 12 месеца.
Трети етап: По същия начин 6-месечният депозит с основната сума се затваря, прехвърля на Авангард и се изпраща обратно на 9-месечния. Отворете нов принос за 12 месеца. Сега имате такива вноски: 9 месеца, 12 месеца, 12 месеца, 12 месеца.
Ограничения
Можете да имате не повече от 6 депозита в една валута.
Всеки депозит има срок за получаване на бонус - попълването с бонус е възможно 85 дни преди края на депозита. Тоест, ако изграждате стълба всеки ден, тогава ще имате около 5 дни. Ако попълните по-късно от 85 дни, бонусът вече не се кредитира. Интернет банката има всички дати; можете да зададете напомняне за себе си, за да не забравяте. Мога и да направя «празнина» повече да се тревожи по-малко. И си струва да се има предвид, че междубанковите не работят през уикендите и празниците, а последното може да бъде много дълго, като Нова година, и тогава стълбата може да бъде прекъсната за известно време, ако междубанковата падна на тези дати.
Диверсификация на средствата
В контекста на падането на рублата стана ясно за всички в коя валута трябва да се съхраняват парите - в различни! Поне в рубли, долари и евро. По-опитните хора вероятно държат в други валути (в някои юани) и най-вероятно не само във валути, но в акции, недвижими имоти, злато и т.н. Но това още не е моето ниво, така че не пиша за тях.
Като алтернатива можете да изградите валутни стълби, но валутната междубанка струва пари (не винаги процент от сумата, но фиксирана сума от 15-20 ye за всеки превод), така че част от 1% бонус ще бъде загубена. Има смисъл да се изгради валутна стълба с голямо количество, близо до прага на DIA (700 хиляди рубли) или по-високо, тогава загубите ще бъдат по-малко забележими.
Мислех за диверсификация през лятото и есента на 2014 г., когато доларът все още не беше толкова висок, така че успях да спестя част от малките си спестявания. И това е чудесно, защото когато сте в чужбина, курсът се усеща най-остро. В Русия цените все още не са успели да нараснат 2 пъти (но това е въпрос на време) и ние във Варшава веднага почувствахме рязко увеличение на цените в рубли. И рехабилитацията на Йогор също се повиши с 2 пъти и сега не всички руснаци могат да си позволят да дойдат тук, съжалявам.
В какво съотношение трябва да съхранявате валути, не знам. Но в дългосрочен план има смисъл да го съхраняваме само в няколко: рублата падна - значи имаме долара и еврото, падна валутата - значи имаме и рублата. В противен случай трябва постоянно да следите курса и да се измествате напред-назад. Въпреки това, наскоро изобщо не е ясно къде рублата има дъно, няма да е възможно да се блокират загубите с такива темпове дори в дългосрочен план и за сметка на всички рублеви стълби на TCS. Плюс това има различни истории на ужасите, че може да се случи нещо, до забраната за движението на долара в Русия. Защо можете да включите в точката за диверсификация, как да държите парите у дома под възглавницата.
Послепис Не знам отговора на въпроса дали си струва да купувате долари сега и дори не питам 🙂 В идеалния случай сега трябва да продадете долари, купени през лятото на 2014 г. и да фиксирате печалбата. Тип купи през лятото от 10 000 долара за 300 хиляди рубли, а сега ги продаде за 600 хиляди рубли. Помислете за печалба от 100% за половин година и можете да си купите кола.
P.P.S. Като допълнение към тази публикация - влезе в чуждестранна валута и намали броя на банките (по същество опростена схемата), в противен случай кризата е такова нещо, че изобщо няма доверие в банковата система.
